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在平安銀行、東營(yíng)銀行等機(jī)構(gòu)5月12日宣布暫停智能通知存款之后，各大、中型銀行在持續(xù)跟進(jìn)。5月15日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，工農(nóng)中建四大行的智能通知存款均已調(diào)整，改為傳統(tǒng)的通知存款模式。

其中，工商銀行App顯示，該行在存款專區(qū)下線了“智能通知存款”板塊，同時(shí)在定期存款板塊上線了“通知存款”欄目。該欄目列表顯示，目前該行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為1.45％、0.90％，較央行基準(zhǔn)利率均加點(diǎn)0.1個(gè)百分點(diǎn)。在調(diào)整前，該行上述兩個(gè)期限存款年化最高利率分別為1.75％、1.20％，相當(dāng)于此次上限下調(diào)了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

5月15日，曾在工行廣東省分行任職風(fēng)險(xiǎn)主管人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，傳統(tǒng)通知存款需要客戶通知銀行為準(zhǔn)，利息是支取時(shí)候計(jì)算和提取。但是，近年來有銀行淡化客戶通知要求，主動(dòng)降低業(yè)務(wù)門檻，為攬客戶愿意付出高額利息，嚴(yán)格來說是屬于違規(guī)。2018年之后出現(xiàn)智能通知存款則很好“解決了這一問題”，之前中小銀行尤其民營(yíng)銀行用的比較多，為了攬客攬存，這種業(yè)務(wù)不告不理，一查就會(huì)收緊。

(資料圖片僅供參考)

而此前在5月10日，銀行機(jī)構(gòu)陸續(xù)接到市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制關(guān)于調(diào)整通知存款和協(xié)定存款自律上限的通知，對(duì)通知和協(xié)定存款進(jìn)行調(diào)整，包括利率和品種。相關(guān)要求自5月15日起生效。

5月15日，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，銀行近期的舉動(dòng)主要是為應(yīng)對(duì)近年來凈息差壓力，部分銀行充分利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制主動(dòng)管理負(fù)債；本次調(diào)降利率，是在此前調(diào)降存款利率基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)部分產(chǎn)品利率進(jìn)行合理調(diào)整。

存款市場(chǎng)規(guī)范在路上

5月15日，某城商行廣州分行負(fù)責(zé)人表示，智能通知存款也是本次調(diào)整的內(nèi)容之一。智能通知存款本身是活期性質(zhì)，但是有些機(jī)構(gòu)用了靠檔計(jì)息方式，變相提高了銀行資金成本。此前在監(jiān)管的檢查當(dāng)中，還發(fā)現(xiàn)部分銀行利用這一“漏洞”提高付息成本來吸引對(duì)公客戶的存款。這在業(yè)內(nèi)被視為惡性競(jìng)爭(zhēng)的舉動(dòng)。

該人士認(rèn)為，一季度開門紅不僅貸款競(jìng)爭(zhēng)激烈，中小銀行在存款方面也是面臨流失壓力。一般來說，股份行、城商行中存款流動(dòng)性比大行和農(nóng)商行要大，難免會(huì)用多種方式去“挖存款”，因此成本也高。

為了進(jìn)一步規(guī)范存款市場(chǎng)，今年4月市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，在相關(guān)指標(biāo)中引入了存款定價(jià)懲罰措施。

周茂華此前表示，如果存款利率繼續(xù)調(diào)降，預(yù)計(jì)后續(xù)大型銀行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)供需變化先行調(diào)整存款利率，隨后是負(fù)債能力相對(duì)弱一些的中小銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行階梯式調(diào)降，這樣有助于維持正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保持市場(chǎng)有序運(yùn)行。

實(shí)際上，智能存款監(jiān)管規(guī)范已經(jīng)反復(fù)數(shù)次。

財(cái)聯(lián)社記者查閱之前的政策發(fā)現(xiàn)，2019年5月初監(jiān)管部門召開會(huì)議，要求對(duì)利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品進(jìn)行清理和整頓，當(dāng)時(shí)主要針對(duì)民營(yíng)銀行智能存款產(chǎn)品，后已經(jīng)陸續(xù)下架或售罄。

據(jù)媒體報(bào)道，部分銀行是最近才重新開通智能通知存款業(yè)務(wù)，如郵儲(chǔ)銀行于今年2月上線“郵智存”智能通知存款

在此次宣布暫停前，4月19日，平安銀行私人銀行微信公眾號(hào)還曾發(fā)布推文官宣平安銀行1天智能通知存款上線。該產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)存，支持實(shí)時(shí)贖回，近期，平安銀行1天智能通知存款上線，存滿1天，年利率最高1.3％。

銀行息差受壓不減

在去年以來的貸款利率快速調(diào)降過程中，存款利率下調(diào)慢于貸款利率下降。

據(jù)了解，2022年4月，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，在自律機(jī)制指導(dǎo)國(guó)有大行去年9月下調(diào)存款利率之后，中小銀行存款不穩(wěn)定，在降低存款利率上有顧慮，今年一季度開門紅之后中小銀行才陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)了存款利率。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差已回落至1.91％。

上述工行風(fēng)控人士，但是，銀行的確需要保持一定的息差水平，不僅是從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的角度，更重要是要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)覆蓋和減值準(zhǔn)備。

保持金融系統(tǒng)息差也是政策方向之一。

人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在4月20日舉行的2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上曾明確，“通過自律機(jī)制協(xié)調(diào)，由大型銀行根據(jù)市場(chǎng)條件變化率先調(diào)整存款利率，中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整，保持與大型銀行的存款利率差相對(duì)穩(wěn)定，有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障銀行負(fù)債穩(wěn)定性，保持合理息差”。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明在研報(bào)中指出，估計(jì)協(xié)定存款等規(guī)模20-30萬億，占總存款比例10％左右，估算新規(guī)將降低銀行總存款付息率2個(gè)基點(diǎn)左右。

中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志峰則認(rèn)為，目前上市銀行協(xié)定存款占總存款的比重在13％左右，重新規(guī)定協(xié)定利率上限后，預(yù)計(jì)行業(yè)資金成本可以緩釋3-4bp左右，利潤(rùn)增速提升3個(gè)百分點(diǎn)。

本文源自財(cái)聯(lián)社